Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1


НазваниеКонспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1
страница1/7
Дата публикации29.04.2013
Размер1.19 Mb.
ТипКонспект
userdocs.ru > Банк > Конспект
  1   2   3   4   5   6   7
К О Н С П Е К Т Ы

Л Е К Ц И Й

по курсу:

Банковское дело

Раздел 1. Теория банковского дела

ТЕМА 1.1. Сущность банковской деятельности. Современная банковская система России


  1. Место и роль банков в развитии национальной экономики

2. Происхождение банков и этапы развития банковского дела.

3. Современная банковская система России


  1. Место и роль банков в развитии национальной экономики

Банки, как непременный и особо важный элемент товарно-денежных отношений, исторически возникли из потребностей хозяйства и развивались практически одновременно с началом обращения денежной формы стоимости.

Банк – это предприятие, осуществляющее предпринимательскую деятельность, связанную с производством специфического продукта в сфере обращения. Продуктом банковского предприятия является не просто товар, а товар особого рода – деньги, платежные средства и услуги преимущественно денежного характера. Банки получают прибыль от своих операций, источником которой является разница в процентных платежах по вкладам и кредитам.

С ростом платежного оборота резко повысилась роль банков как расчетно-кассовых центров. Они превратились в кассиров промышленных, торговых и других предприятий, осуществляя по их поручению платежи, взыскивая долги. По сути банки – это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Банк – это такая ступень развития кредитного дела, при котором кредитные, расчетные и денежные операции в их совокупности концентрируются в едином центре. Мобилизуя мелкие сбережения, банки расширяют базу накопления денежного капитала, способствуя тем самым развитию капиталистического производства. Таким образом, банк представляет собой не учреждение с определенным набором услуг, а институт, за которым закрепились определенные функции.

Банки являются носителями таких функций как: перераспределительная, контрольная, экономия издержек в обращении; но, прежде всего, аккумуляция временно свободных денежных средств физ. и юр. лиц, посредническая функция регулирования денежного оборота.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике, под которой следует понимать его назначение, то есть то, ради чего он возникает, существует и развивается. Назначение банка в экономике состоит, прежде всего, в том, что он обеспечивает: концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности расширенного воспроизводства; упорядочение и рационализацию денежного оборота. Таким образом, банк можно определить как специфическое предприятие, как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах; как особое акционерное общество, имеющее специфические задачи и назначение.


В банковской системе России в последние годы происходят позитивные изменения. Банковский сектор развивается высокими темпами и, несмотря на то, что периодически возникают отдельные проблемы, они не носят системного характера и по всем основным показателям, характеризующим состояние российских банков, отмечается в целом положительная динамика (табл.1).

Таблица 1

Темпы прироста показателей банковской системы в 2002 – 2005 годах, (в %)




2002 г.

2003 г.

2004 г.

2005 г.

Активы

31,2

35,1

27,4

36,6

Капитал

28,1

40,2

16,2

31,2

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям

34,6

44,2

37,1

30,8

Кредиты физическим лицам

50,2

110,8

106,5

90,6

Вклады физических лиц

51,9

47,4

30,3

39,3

Средства, привлеченные от предприятий и организаций

20,9

26,9

43,4

48,7

Так, размер собственных средств (капитал) кредитных организаций за 2005г. вырос на 31,2 %, против 16,2% годом ранее и достиг по состоянию на 1 января 2006г. 1241,8 млрд. руб. Собственный капитал по сравнению с 2001 г. увеличился на 340%. За 2005 г. кредитными организациями получено 262,1 млрд.руб. прибыли, что на 47,3% превышает финансовый результат за 2004 г. (в 2004г. было получено 177,9 млрд.руб. прибыли,. что превысило финансовые результаты деятельности кредитных организаций за 2003г. на 38,6%). По оценкам специалистов, банковская система развивается в 3 раза быстрее, чем растет ВВП.

Хотя российская банковская система и восстановила свой предкризисный потенциал, ее положение осложняется тем, что национальная экономика, став ближе и более открытой мировому сообществу, испытывает не себе влияние мировых тенденций в международных экономических отношениях. При общих положительных тенденциях как в целом в российской экономике, так и в банковской системе страны, можно наблюдать неустойчивое равновесие.


  1. Происхождение банков и этапы развития банковского дела




Рис. 1.1 Эволюция становления банковского дела в России

3. Современная банковская система России

Банковская система – система функционирования совокупности банков в стране, исторически сложившаяся и закрепленная национальными законами и основанная на единых правилах. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и России, действует двухуровневая банковская система, включающая в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (рис. 1.2).

Одноуровневая организация системы характерна для ранних этапов развития банковского дела, когда еще не выделялись центральные банки. Длительное время одноуровневые системы существовали в странах с планово-централизованной экономикой, где они были представлены, по сути, системой учреждений одного государственного эмиссионного банка страны.

1
Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО)
уровень


Агентство по страхованию вкладов населения



2 уровень



Рис. 1.2. Современная банковская система Российской Федерации

При двухуровневой модели организации банковской системы ведущую роль принимает на себя Центральный Банк, который является опорной организацией в развитии финансового рынка, где качество его деятельности в большей степени сказывается на функционировании всей системы кредитных учреждений.

1) ЦБ РФ – самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи которой входят: - обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции; - обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (отзыв лицензий, банковский аудит, размещение и выпуск ценных бумаг).

2) ^ Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – учреждено Правительством РФ и Банком России, в задачи которого входят: - участие в проведении ликвидации обанкротившихся банков; - работа с «плохими» активами; участие в управлении и оказании экономической поддержки; - участвует при ликвидации банков, при размещении их активов привлекает инвестиции для реализации мероприятий по реструктуризации и т.д.

3) ^ Универсальные коммерческие банки. Отличительной чертой является осуществление полного комплекса банковских услуг по привлечению и размещению денежных ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами. Число этих банков в России велико.

4) Банки, контрольный пакет которых принадлежит государству. Эти государственные банки, являясь правительственными агентами, берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики, осуществляют операции с государственными займами, работают с бюджетными счетами.

5) ^ Специализированные коммерческие банки. У них много ограничений в проводимых ими операциях и сделках, но высокий уровень качества и профессионализма (АвтоВАЗбанк, Россельхозбанк).

6) ^ Небанковские кредитные организации. Ограничены в своей деятельности, могут работать только с юр. лицами, осуществлять операции с валютой в безналичной форме, не могут образовывать филиалы и представительства. К НКО относятся: почтовые сберег. орг-ции, кредитные союзы, пенсионные фонды, страховые компании.

7) ^ Филиалы и представительства иностранных банков. Действуют в российской банковской системе в рамках жестких надзорных нормативов.

Учитывая опыт стран с развитой экономикой, на сегодняшний день почти построена схожая по общим принципам построения модель банковского регулирования, имеющая 2 уровня:

1 уровень - регулирование денежного обращения посредством применения набора инструментов денежно-кредитной политики

2 уровень – регулирование деятельности банковской системы путем непосредственного влияния на деятельность коммерческих организаций.

Современный рынок невозможен без денег и денежного обращения. Деньги являются важнейшим элементом рыночной системы хозяйства, и стабильность денежной системы государства - непременное условие нормального функционирования всей национальной экономики. Расстройство денежного обращения вызывает значительные темпы инфляции, подрыв рыночных механизмов, экономики в целом.

^ Денежное обращение - это движение денег при выполнении своих функций в наличной и безналичной форме, обслу­живающее кругооборот товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве

Принято делить денежное обращение на наличное и безналичное обращение. Основную массу денежных средств составляют безналичные деньги, в которые входят как денежные средства предприятий и организаций, использующих во взаиморасчетах между собой и банками безналичный денежный оборот, так и личные денежные средства граждан, хранящиеся на банковских счетах.



Рис. 1.3. Соотношение между наличным и безналичным денежным обращением в Российской Федерации.
Важнейшим показателем денежного обращения является денежная масса - это сумма наличных и безналичных денежных средств, а также других средств платежа. Именно этот параметр денежного обращения оказывает влияние на экономический рост, динамику цен, бесперебойное функционирование платежно-расчетной системы. Анализ структуры и динамики денежной массы имеет важ­ное значение при выработке центральными банками ориенти­ров кредитно-денежной политики.

Основные признаки банковской системы развитых стран состоят в следующем:

  • банковская система включает элементы, подчиненные опреде­ленному единству, отвечающие единым целям. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банков­ские операции, но не имеющие статуса банка, а также неко­торые дополнительные учреждения (агентства, службы и т. п.), образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных учреждений;

  • имеет специфические свойства. Специфика БС определяется ее составными элементами и отно­шениями, складывающимися между ними;

  • способна к взаимозаменяемости элементов - банковская систе­ма представляет собой многообразие частей, подчиненных еди­ному целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. Если ликвидируется один банк, вся сис­тема не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги;

  • динамична - банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она динамична. Находясь в постоянном движении как единое целое, она совершенствуется, дополня­ется новыми компонентами, внутри банковской системы по­стоянно возникают новые связи (межбанковские услуги, уча­стие в совместных проектах и др.);

  • выступает как система «закрытого» типа - несмотря на обмен информацией между банками и издание специальных стати­стических сборников, информационных справочников, бюлле­теней, в банковской системе существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об ос­татках денежных средств на счетах, об их движении;

  • обладает характером саморегулирующейся системы - по­скольку изменение экономической конъюнктуры, политиче­ской ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» из­менению политики банка;

  • управляемая - Центральный банк, проводя независимую денеж­но-кредитную политику, тем не менее, в различных формах под­отчетен парламенту или исполнительной власти. Деятельность де­ловых (коммерческих) банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Тема 1.2. Банк России - центральное звено банковской системы РФ
1 .Правовой статус и экономические принципы деятельности ЦБ РФ

2.Основные функции Банка России

3.Операции ЦБ РФ и органы управления Банком России

4. Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ

5. Методы банковского регулирования и надзора ЦБ
^ 1. Правовой статус и экономические принципы деятельности ЦБ РФ

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Он регулирует деятельность всех институтов кредитной системы, осуществляет эмиссию банкнот и официально проводит денежно-кредитную политику, которая представляет собой значительную часть государственного регулирования экономики.

Правовой статус центральных банков развитых стран закреплен в правовых актах: законах о центральных банках и их уставах, законах о банковской и кредитной деятельности, в валютном законодательстве. Как правило, основным правовым актом, регулирующим деятельность центрального банка, является Закон о центральном банке, в котором определяются его организационно-правовой статус, функции, процедура назначения высшего руководящего состава, взаимоотношения с государством и национальной банковской системой.

В настоящее время деятельность Центрального Банка в России определяется специальным Федеральным законом от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии со статьей 3 данного закона (в редакции 2004 г.) целями деятельности Центрального Банка Российской Федерации являются:

  • защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

  • развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

  • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
^ Экономические принципы деятельности ЦБ РФ

1. Независимость Банка России.

Ключевым элементом правового статуса ЦБ является принцип независимости, который проявляется, прежде всего, в том, что ЦБ выступает как особый публично-правовой инструмент, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и денежного обращения на территории страны. Он не является органом государственной власти, хотя его уставной капитал и иное имущество является федеральной собственностью, но БР не отвечает по обязательствам государственных органов власти, органов власти субъектов РФ и муниципальных образований, как и они не несут перед ними обязательств, если таковые не приняли на себя. Нормотворческая деятельность БР обязывает его принимать законодательные и иные нормативные акты, которые обязательны к использованию всеми кредитными органами РФ, а также различными органами государственной власти.

^ 2. Четкое разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможностей Правительства РФ пользоваться средствами ЦБ.

В России ЦБ не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать гос. ценные бумаги при их первичном размещении, если это не предусмотрено законом. В развитых странах мира (США, Канада, Япония, Великобритания) прямое кредитование правительства также практически отсутствует.

^ 3. Принцип самоокупаемости в деятельности ЦБ.

ЦБ РФ является юридическим лицом и обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

^ 4. Принцип самостоятельности в деятельности.

Самостоятельность ЦБ как хозяйствующего субъекта выражается в его праве распределять по собственному усмотрению прибыль ( в 2005 г. 80% прибыли ЦБ подлежит передаче в Федеральный бюджет, 20% прибыли остается в распоряжении), назначать заработную плату сотрудникам, распоряжаться своим имуществом. ЦБ свободен в выборе форм и методов денежно-кредитного регулирования.

^ 5. Принцип ответственности за результаты деятельности означает, что ЦБ несет всю полноту ответственности по своим обязательствам, а также за состояние денежно-кредитной сферы, уровень инфляции, валютный курс рубля.

^ 6. Заинтересованность в результатах работы. Как всякое юр. лицо, ЦБ составляет свой баланс, отчет о финансовых результатах, получает прибыль. Прибыль БР определяется как разность между суммой доходов от предусмотренных фед. законом банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах КО и расходами, связанными с осуществлением ЦБ своих функций.

Таблица 1

Баланс Центрального Банка Российской Федерации в агрегированном виде

Актив

Пассив

Валютные резервы ()

Ценные бумаги ()

Кредиты коммерческим банкам ()

Кредиты правительству ()

Прочие активы ()

Наличные деньги в обращении на территории России ()

Депозиты коммерческих банков ()

Депозиты правительства ()

Прочие пассивы ()

Валюта баланса

Валюта баланса

7. Контроль над осуществлением ДКП в процессе выполнения своих функций: постоянный контроль над выполнением основных параметров Денежной программы.

^ 8. Согласованность в проведении экономической политики. ЦБ и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.
^ 2. Основные функции Банка России

В соответствии со статьей 4 ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», БР выполняет следующие функции:

- Проведение единой государственной денежно-кре­дитной политики на территории РФ во взаимодействии с правительством РФ - одна из важнейших функций ЦБ. ЦБ во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обес­печивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики. В дальнейшем именно ЦБ прроводит ДКП с помощью набора специальных инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке.

- Монопольное осуществление эмиссии наличных де­нег и организация их обращения - одна из старейших функций центрального банка. ЦБ монопольно осуществляет эмис­сию наличных денежных знаков. Для обслуживания розничного оборота и обеспечения ликвидности кредитной системы в стране необходим запас наличных денег. Планируя и контролируя эмиссию банкнот, банк России обеспечивает удовлетворение потребности народного хозяйства в наличных деньгах и оказывает тем самым воздействие на объем совокупной денежной массы в стране, организует налично-денежный оборот. Эмиссия банкнот является главным источником финансовых ресурсов Центрального банка, так как вновь выпущенные деньги принадлежат именно ему, а не государству, и могут быть предоставлены правительству только в кредит.

Современный механизм эмиссии банкнот основан на кредитовании коммерческих банков, покупки государственных долговых бумаг, прямом кредитовании правительства, покупки иностранной валюты. То есть эмиссию банкнот осуществляют в процессе активных операций центрального банка.

- Организация системы рефинансирования. ЦБ явля­ется для кредитных организаций кредитором последней инстанции. В настоящее время ЦБ осуществляет кредитование в следующих формах: ломбардный кредит; внутридневный кре­дит; «овернайт»; кредиты на поддержание ликвидности.

Банк России является «банком банков», то есть совершает сделки не с предприятиями и населением, а преимущественно с коммерческими банками. Он хранит их обязательные минимальные резервы, осуществляет контроль и надзор, занимается кредитованием (рефинансированием) коммерческих банков (кредитор последней инстанции).

Более того, ЦБ РФ выступает и банкиром правительства, то есть поддерживает государственные экономические программы и размещает государственные ценные бумаги, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительства, хранит золотовалютные резервы.

- Организация системы платежей и расчетов. Банк России является главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов. ЦБ в соответствии с законодательством устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчетов на территории РФ. ЦФ РФ устанавливает правила осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами

- Функция банковского регулирования и надзора.

лицензирование и регистрация кредитных организаций;

создание нормативно-правовой базы функционирования кредитно-финансовых институтов,

выдача и отзыв лицензий на осуществление соответствующих операций, установление экономических нормативов для обеспечения необходимого уровня ликвидности и снижения возможных рисков, надзор за деятельностью КО.

регулирование и контроль за деятельностью КО на РЦБ.

- Валютное регулирование и валютный контроль. В соответствии с ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» БР является основным органом валютного регулирования и контроля в РФ.

- Функция макроэкономического анализа и прогнозирования. БР проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом, в том числе по регионам: денежно-кредитных, валютно-финансовых, ценовых отношений, проводит анализ и прогнозирование развития банковской системы.

Схематично функции Банка России представлены на рис. 1.


Рис. 1. Основные функции Центрального Банка РФ
З. Операции ЦБ РФ и органы управления Банком России

Для достижения поставленных целей, ЦБ имеет право осуществлять операции с российскими и иностранными КО и Правительством РФ.

1)предоставлять кредиты на срок до 1 года только юридическим лицам, имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности под обеспечение ценными бумагами и высоколиквидными активами (валюта, драгоценные металлы)

2) покупать, продавать и хранить чеки, векселя, которые имеют товарное происхождение со сроком погашения не более 6 мес.

З) хранить, продавать и приобретать ценные бумаги и иные ценные бумаги также со сроком погашения до 6 мес.(акции, облигации, депозитные и сберегательные сертификаты)

4) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке

5) хранение, покупка и продажа драгоценных металлов и различной валюты и иных валютных ценностей (платежные поручения в иностранной валюте и обязательства в ней, выданные кредитными организациями)

6) БР может проводить расчеты, кассовые и депозитные операции, принимать на управление и хранение, ценные бумаги и др. ценности

7) БР может осуществлять финансовые операции, которые используются на финансовом рынке для управления им

8) БР может выставлять чеки и векселя на открытом рынке в любой валюте

9) может открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях

10).осуществляет др. банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.

Обеспечением для кредиторов БР в первую очередь служит золото и др. ценные металлы в различной форме, иностранной валюте, а также средства в российской валюте, векселя в российской и иностранной валюте со сроком погашения до 6 мес., гос. ценные бумаги.

^ ЦБ РФ в соответствии с Конституцией не имеет права:

1.заниматься производственной и торгово-сбытовой деятельностью

2.осуществлять операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности и с физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством

3.размещать свои средства в акциях и иных ценных бумагах юридических лиц.

4. осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности БР и его организацией

4.не имеет права пролонгировать предоставленные кредиты. Исключением может быть сделано по решению Совета директоров.

БР в соответствии с Конституцией РФ может осуществить банковские операции по обслуживанию: представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, государственных ВБФ, воинских частей, военнослужащих и служащих БР. БР может обслуживать клиентов, которые не являются КО, в тех регионах, где отсутствуют КО.


^ Органы управления Банком России

Высшим органом управления Банком России является совет директоров. Закон определяет состав, полномочия и порядок назначения, основные функции и вопросы организации работы высшего управляющего органа Банка России.

Совет директоров - это коллегиальный орган. Он определяет основные направления деятельности ЦБ и осуществляет руководство и управление ЦБ. В состав совета директоров входят Председатель ЦБ и еще 12 членов. Члены совета директоров на­значаются на должность сроком на 4 года Госдумой по пред­ставлению Председателя ЦБ (список членов согласовывается с Президентом РФ). Освобождаться от должности до истечения четырехлетнего срока они могут также Госдумой.

Члены совета директоров не могут быть депутатами (членами) законодательных (представительных) органов власти, а также членами Правительства РФ, не могут состоять в полити­ческих партиях, занимать должности в общественно-политиче­ских и религиозных организациях.

Функции совета директоров:

- во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

- утверждает годовой отчет Банка России;

- рассматривает и утверждает смету расходов ЦБ;

- определяет структуру Банка России;

- устанавливает формы и размеры оплаты труда служащих Банка России;

- принимает решения: о создании и ликвидации учрежде­ний и организаций ЦБ, об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций, о величине резервных требований, об изменении процентных ставок ЦБ и т.д.

При Банке России создается ^ Национальный банковский совет (НБС). В отличие от совета директоров этот орган является консультативным. Национальный банковский совет состоит из представителей Президента РФ, Правительства РФ, палат Фед. собрания РФ, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Министр финансов РФ и Министр экономики РФ входят в НБС по должности. Члены совета осуществляют свою деятельность на общественных началах. Председателем НБС является Председатель ЦБ.

Функции НБС: рассматривает концепцию совершенствования банковской системы РФ, проекты основных направлений единой государственной ДКП и т.д.
^ 4. Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ

Денежно-кредитная политика является частью экономической политики государства, главные стратегические цели которой – повышение благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. В связи с этим основными ориентирами макроэкономической политики правительства выступают обеспечение роста ВВП и снижение инфляции. В соответствии с принятыми на текущий год целями макроэкономической политики формулируются конечные цели денежно-кредитной политики.

^ Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий, осуществляемых государством в области денежного обращения и кредитования, направленных на обеспечение высокого экономического роста путем воздействия на уровень и динамику инфляции, инвестиционную активность и другие важнейшие макроэкономические процессы. В ходе денежно-кредитной политики регулируется в основном спрос на деньги или предложение денег (денежная масса).

Наделенный государством особыми правами Центральный банк является проводником общегосударственной политики стабилизации экономики и играет главную роль в регулировании денежного обращения. Цели денежно-кредитной политики подразделяются на промежуточные (процентные ставки, денежная масса, объем кредитов и т.д.) и конечные (национальный доход, экономический рост, полная занятость, стабильность цен, устойчивый платежный баланс).

Особенность кредитно-денежной политики как орудия государственного регулирования денежного обращения заключается в косвенном характере ее воздействия. Нужно отметить, что денежно-кредитная политика осуществляется как косвенными (экономическими), так и прямыми (административными) методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков.

0сновные инструменты и методы ДКП, используемые в РФ в первую очередь являются достижением мировой банковской практики. В своей основе наши методы аналогичны методам развития в развитых странах.

Схематично методы и инструменты, используемые Центральным банком, представлены на рис. 2 и в табл. 2.

Разработка денежно-кредитной политики Банком России предполагает то, что в соответствии с ФЗ Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной политики на предстоящий год. Предварительно проект предоставляется Президенту РФ и Правительству РФ. Банк России должен правильно подбирать инструментарий для проведения денежно кредитной политики в соответствующих условиях, который приведет либо к фундаментальной, либо к мягкой корректировке.

В силу своего статуса и функций в проведении и регулировании денежно-кредитной политики страны Центральный банк играет исключительную роль в эмиссии и организации обращения платежных средств – «сырья», используемого при проведении расчетов, и в тоже время основы для денежно-кредитного регулирования.

Согласно Стратегии развития банковского сектора РФ за период до 2008 года основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора


Рис. 2. Методы денежно-кредитного регулирования

Таблица 2

Основные инструменты ДКП в России


Инструменты денежно-кредитной

политики

Сущность инструментов денежно-кредитной политики

Роль инструментов в регулировании денежной сферы

Степень использования инструментов в настоящее время

1. Процентные ставки по операциям Банка России

Процентная политика Банка России проводится по двум направлениям: регулирование займов коммерческих банков у Центрального Банка и политика учетной ставки (ставки рефинансирования).


Воздействует на рыночные процентные ставки,

стимулирует спрос на заемные средства со стороны реального сектора и, соответственно, экономический рост

ЦБ РФ стремится к поддержанию реальных процентных ставок на уровне выше уровня инфляции, реализует последовательное снижение уровня процентных ставок по кредитам нефинансовым заемщикам. Фактически процентная политика Банка России направлена на поддержание сформированного ранее коридора процентных ставок по операциям Банка России.

2.Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России


Обязательные резервы – часть суммы депозитов, которые коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке России


Обеспечивает денежно-кредитное регулирование путем поддержания денежной массы в обращении на определенном уровне

Установление высоких норм обязательных резервов - меньше средств может быть использовано ком. банками для активных операций, т.е. совокупная банковская ликвидность уменьшится, снизится денежный мультипликатор, что приведет к сокращению денежной массы. Сейчас норма составляет 3,5%, она была уменьшена летом 2004г. во время «кризиса доверия»

3. Рефинансирование банков

Это кредитование Банком России кредитных организаций. Ставка, по которой Центральный Банк выдает кредиты, называется ставкой рефинансирования (на 1.10.2006 г. – 11,5%)

Регулирование ликвидности банковской системы с целью обеспечения ее стабильности и регулирование динамики денежной массы, согласно поставленным задачам по уменьшению инфляции

Банк России предоставляет банкам такие виды обеспеченных кредитов, как: внутридневные, овернайт, ломбардные. Осуществляет депозитные операции с кредитными организациями, целью которых является изъятие излишней ликвидности банковской системы. Выдавая ссуды банкам, ЦБ увеличивает резервы банковской системы, расширяется денежная база и происходит механизм изменения мультипликации предложения денег Повышение ставки - удорожание кредитов, уменьшение ссудных операций банков.

4. Валютные интервенции

Это купля - продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег

Цель - максимально приблизить курс национальной валюты к его покупательной способности. Для повышения курса национальной валюты Центральный Банк продает иностранную валюту, для снижения этого курса – скупает.

Это инструмент контроля за денежными показателями. Начиная с 2004г., ЦБ стал проводить более гибкую курсовую политику, главным направлением по-прежнему является сохранение стабильности обменного курса. ЦБ РФ объявил об отказе от прежней ориентации курсовой политики лишь на доллар США и переходе к использованию корзины валют из евро и доллар

5. установление ориентиров роста денежной массы

Устанавливаются ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы, исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики

Он служит монетарным индикатором, оказывающим влияние на инфляцию

В качестве промежуточного ориентира денежно-кредитной политики сейчас используется денежный агрегат М2

^ Резервные требования – нормативы обязательных резервов, депонируемых в банке России. Обязательные резервы – это часть кредитных ресурсов банков и кредитных учреждений, содержащиеся по требованию ЦБ на открытом беспроцентном счете. Они служат ограничению возможностей банков и кредитных учреждений осуществлять кредитную и депозитную эмиссию. Обязательные резервы служат обеспечением обязательств КБ по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов ЦБ поддерживает степень ликвидности КБ на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации. Законом установлено, что нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств банка и могут быть разными для различных КО. Минимальные резервы являются инструментов, используемым ЦБ для регулирования объема денежной массы в стране. В настоящее время минимальные резервы – это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в ЦБ или иных высоколиквидных формах, определяемых ЦБ.

Согласно сложившимся в мире правилам обязательные резервы хранятся в форме бессрочных вкладов, данные средства не лежат замороженными. Ими могут пользоваться разные банка на протяжении длительного времени, но при этом в распоряжении ЦБ должна оставаться определенная сумма так называемого минимального резерва, необходимая для работы делового банка в течение определенного периода, если КБ не выполняет это требование, он выплачивает штрафные проценты. Норма обязательных резервов рассчитывается как отношение его суммы к срочным обязательствам банка. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в ЦБ превышают установленный норматив

^ Операции на открытом рынке. Операции купли-продажи Банком России государственных ценных бумаг, прежде всего, у коммерческих банков, приводящие к изменению объема денежной массы. Покупая (или продавая) дополнительное количество облигаций, например ГКО, правительство при посредничестве ЦБ устанавливает такие цены (номинал облигаций) и доходность по ним (процентные ставки), которые должны стимулировать участников денежного рынка покупать ГКО при высоком уровне доходности и снижать спрос на них при низком.

^ Моральное воздействие – рекомендации, заявления, собеседования с участниками денежного рынка.

Контроль за рынком капиталов – порядок выпуска и размещения акций и облигаций, установления пределов внешних заимствований.

Допуск к рынкам – регулирование открытий новых банков и кредитных учреждений через лицензии.

^ Прямые количественные ограничения – включают пределы ставок, прямое ограничение кредитования (кредитные потолки), период “замораживания” процентных ставок.

^ Регулирование конкретных видов кредита – для стимулирования или сдерживания определенных видов производств.

Нормы инвестирования государственных ценных бумаг – устанавливаются для банков, кредитных учреждений, в особенности для инвестиционных институтов в целях устойчивого размещения государственного долга и ограничения спекулятивных операций.

^ Установление ориентиров роста денежной массы (таритирование).

Надзор – контроль и регулирование деятельности КБ и кредитных учреждений с точки зрения обеспечения их безопасности.
^ 5. Методы банковского регулирования и надзора ЦБ

Под банковским регулированием понимается система мер, с помощью которых государство через БР или иной надзорный орган обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банковской системы, предотвращает дестабилизирующие тенденции в банковском секторе.

Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности БС, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

В соответствии с ФЗ “О ЦБ РФ” Банк России является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главной целью надзорной деятельности ЦБ РФ является поддержание стабильности банковской системы. Надзорные методы нацелены на организацию контроля за выполнением Банковского законодательства и инструкций ЦБ. Надзор за деятельностью кредитных организаций может осуществляться в следующих формах:

• анализ отчетности КБ, регулярно представляемой в Банк России в установленном порядке;

• проверка отдельных направлений деятельности или кредитной организации в целом представителем Банка России - ревизия на месте;

• проведение внешнего аудита аудиторской фирмой. Сведения о фирме и ее аудиторское заключение представляются в Банк России.

Кроме того, все кредитные организации обязаны осуществлять внутренний аудит своими силами и публиковать заверенные аудиторской фирмой балансы и Отчет о прибылях и убытках.

Если в результате надзорной деятельности Банк России выявил на рушение коммерческим банком банковского законодательства или отдельных нормативов, он имеет право:

• взыскать штраф;

• назначить временную администрацию для управления проблемным банком;

• отозвать лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Согласно ФЗ «О ЦБ РФ» БР устанавливает экономические нормативы в целях ограничения деятельности коммерческих банков, которые обязательно соблюдают все кредитные организации (норматив достат-ти собственности капитала, нормативы рисков по активным и пассивным операциям, нормативы ликвидности).

  1   2   3   4   5   6   7

Похожие:

Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconКонтрольные вопросы по курсу «Банковское дело»
Сущность и функции кредита. Формы банковского кредитования Общая характеристика и система банковского законодательства
Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconТематика курсовых работ по дисциплине «Банковское дело»
Проблемы и пути совершенствования банковского кредитования в современных условиях
Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconВопросы к зачету по дисциплине «Банковское право» на 2011/12 уч г
Банковское законодательство Республики Беларусь. Особенности банковского законодательства
Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconКраткий конспект лекций теория финансов 2012 Содержание Введение...
Характеристика финансовых отношений, составляющих суть финансов, и соответствующих им денежных потоков. 21
Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconБанковское
Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебно-методическое пособие. – М., Издательство мфюа, 2001. С. 102
Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconТема Банковское кредитование Понятие и принципы банковского кредитования
...
Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconСпециализация: «Рынок ценных бумаг»; специализация: «Страхование»
Общий раздел; специализация: «Банковское дело»; специализация: «Финансовый менеджмент»; специализация: «Оценка собственности»
Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconБанковское право в России (вопросы теории и практики)
Банковское право это новая отрасль в системе российского права. Ведь первые банки в современной России появились, по историческим...
Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconТуляй Екатерина Юрьевна Банковское право Банковское право как отрасль российского права
Организация и деятельность банков регулируется при помощи совокупности юридических норм, которые составляют банковское право. В россии...
Конспект ы лекци й по курсу: Банковское дело Раздел Теория банковского дела тема 1 iconТуляй Екатерина Юрьевна Банковское право Банковское право как отрасль российского права
Организация и деятельность банков регулируется при помощи совокупности юридических норм, которые составляют банковское право. В россии...
Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2015
контакты
userdocs.ru
Главная страница