Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и


НазваниеСтрахование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и
страница5/16
Дата публикации22.03.2013
Размер1.67 Mb.
ТипДокументы
userdocs.ru > Экономика > Документы
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   16

СОСТРАХОВАНИЕ

^

Комментарий к статье 953 Гражданского кодекса РФ


1. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет (см. комментарий к ст.967).

Ответственность станет долевой, как это установлено в ст.321 ГК только, если соответствующие доли распределены между страховщиками в самом договоре страхования. Страховщики практикуют распределение долей не в договорах страхования, а в договорах типа совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя. Такой способ оформления отношений не препятствует страхователю предъявить требование к состраховщикам солидарно (ст.323 ГК) и, следовательно, на деле не разделяет ответственность.

В договорах сострахования часто выделяется страховщик-лидер, который ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он должен иметь от других состраховщиков надлежаще оформленную доверенность. Состраховщики, выдавая доверенность лидеру, должны точно определить на какие именно действия выдается доверенность. В частности, имея в виду возможность наступления солидарной ответственности, следует указать должен ли лидер точно определить в договоре сострахования права и обязанности данного состраховщика перед страхователем, так как в противном случае к этому состраховщику можно будет предъявить солидарное требование.

2. Часто встречаются случаи, когда по одному договору сострахования страхуются несколько видов интересов. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуется и имущество и ответственность и предпринимательский риск участников строительства.

Возможность разделения ответственности при состраховании по таким договорам зависит от наличия соответствующих лицензий у состраховщиков. Если все состраховщики имеют лицензии на страхование всех видов страхуемых интересов, ответственность состраховщиков может быть разделена, как по объектам страхования, так и в отношении одного объекта страхования. Если же один из состраховщиков не имеет лицензии на страхование какого-то из видов, он не может принимать на себя долю ответственности по соответствующему объекту. Если это, тем не менее, произошло, договор сострахования в этой части оспорим по основаниям ст.173 ГК, но признание его недействительным по иску страхователя невозможно, поскольку ст.173 ГК предусматривает ограниченный круг субъектов, имеющих в этом случае право на иск.

Если же страхователь воспользовался своим правом солидарного требования, которое предусмотрено комментируемой статьей, но предъявил требование к состраховщику, не имеющему лицензии на соответствующий вид страхования, состраховщик может предъявить встречный иск о недействительности договора в этой части по основаниям ст.173 ГК и тем самым избежать выплаты соответствующей части возмещения.

Вопрос 16

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:
а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:
в) государственный надзор за страховой деятельностью;
г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.
Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.
Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица

Вопрос 17

Вопрос 18

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России попрежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов.

^ Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского, а также других отраслей права, например конституционного, финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права.

Оно (право) является составной частью предпринимательского права.

В. И. Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущности делится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.

Также В. И. Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли или подотрасли права, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права. По словам Е. Мена, страховое право – совокупность правовых норм, регулирующих страховую деятельность, должна быть выделена в качестве самостоятельной отрасли.

Также в правовой литературе высказывались мнения о том, что страхование следует рассматривать как гражданско-правовой институт, состоящий их комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда».

Таким образом, рассмотрев основные положения, связанные с местом страхового права в системе права России, нельзя с уверенностью признать страховое право самостоятельной отраслью российского права или отнести его к комплексному правовому образованию, поскольку как с позиций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом.

Состав страховых правоотношений, который включает в себя элементы как гражданско-правовых, финансовых, так и административных и даже конституционных отношений, находит свое отражение в структуре правовых норм, которые составляют межотраслевой правовой институт и направлены на их правовое регулирование и создание единого страхового законодательства.

Вопрос 19

Из множества определений нормы права наиболее часто используется следующее: «Норма права-это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.
Отталкиваясь от этого понятия, норму страхового права (НСП) можно определить как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.
Однако настоящий состав, содержание и функции НСП не вполне отражены в этом определении, что обусловлено наличием большого количества норм-дефиниций (содержат общеупотребительные определения терминов и предписывают, как понимать соответствующие термины) и норм-принципов (устанавливают законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений) .
Поэтому существует более широкое определение НСП г^это общеобязательное для субъектов страховых отношений формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.
Главные черты НСП:
1 (выражают важные для установления и реализации, изменения и прекращения страховых отношений государственно-властные предписания, определяющие правомерное поведение субъектов этих отношений;
2) НСП - это правовая модель регулируемых страховых отношений и их элементов, представляющая собой идеализированный вариант поведения или представления о фактических явлениях в страховании имущественных интересов на случай наступления страхового события. Средствами выражения этой модели являются текст, формулы, цифры, метода и пр.;
3) отражают и закрепляют типичность разных видов и элементов страховых отношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;
4) обладает общеобязательным характером, т.е. должна безусловно соблюдаться и исполняться, использоваться и применяться гражданами, юридическим и должностными лицами, на которых распространяется ее действие , и государством.
Нормы ст.25-27 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регулирующими исполнение основной обязанности страховщика как одной из сторон договора страхования.
При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (государственного органа) с государством связаны бюджетным финансированием расходов страхователя на уплату страховой премии и относятся к финансовым отношениям.
Отношения страхователя - государственного органа со страховщиком в этом случае являются непосредственно страховыми отношениями и регулируются соответствующими нормами по обязательному страхованию.
Нормы ст.28-29 указанного выше закона РФ относятся к финансовому праву, т.к. регулируют соответственные правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности.

Классификация НСП может производиться по разным основаниям: 1) по функциям в правовом регулировании; 2) по особенностям предмета страхового права; 3) по конкретным способам, средствам и приемам метода страхового права; 4) по форме выражения предписания нормы.
По функциям в правовом регулировании выделяют: 1) общие нормы страхового права (охватывают практически все разновидности страховых отношений; к ним относятся, например, дефинитивные нормы закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяющие понятия страхования, обязательного и до6ровольного страхования, страхового риска и пр.; сюда же относятся и нормы, регулирующие имущественное и личное страхование, например: ч.1 ст.927, ст. 939, ст943 и др. ГК РФ) ; 2) специальные нормы (регулируют отношения в отдельных отраслях, подотраслях страхового права. Только имущественное страхование регулируют, например: ст.929,930-933,941 и пр. ГК РФ; только личное страхование: ст. 934, ч.2 ст. 942, ч.З ст. 947 и др. ГК РФ; только обязательное страхование: ч.2-3 ст.927, ст.935, ст.936, ст.937, ст.969 ГК РФ) . Специальными являются и нормы законов и правовых актов, посвященных полностью страхованию имущественных интересов определенных категорий граждан, специалистов, например закон РФ от 28.03.98 №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников органов налоговой полиции», а также указ Президента РФ от 07.07.92 «Об обязательном личном страховании пассажиров».3) нормы - правила поведения, определяющие права и обязанности субъектов страховых отношений, условия реализации их прав и исполнения обязанностей при заключении и выполнении договоров страхования, например: ст.944 ГК РФ, ч. 1 ст945, основная часть норм в гл.48 ГК РФ.
По особенностям предмета страхового права: 1) нормы, управляющие отношениями имущественного страхования и его подотраслей; 2) нормы личного страхования и его подотраслей; 3) материальные нормы, которые определяют права и обязанности субъектов страховых отношений в части объектов этих отношений и пределы правового регулирования (ст. 929 - 934, 949 - 952, 957, 959, 961 и др. ГК РФ) ; 4) процедурно-организационные нормы (регламентируют порядок, формы и методы реализации норм материального права - ч.1 ст.927, ст.936, ст.958, ст.967 ГК РФ, ст.35 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») ; 5) нормы, регулирующие отношения сторон во время заключения договора страхования (ст.929, 930-936, 940-943 и др. ГК РФ) ; 6) нормы, определяющие отношения по исполнению, изменению, расторжению или прекращению договора страхования после его заключения и вступления в силу (ч.2ст.939, ст.955, ст.956, ст.957-965 ГК РФ) .
По способам, средствам и приемам метода страхового права:
1) императивные нормы (ст.928, 933,ч.1ст940 и ДР. ГК РФ) ;
2) диспозитивные нормы (ч.1. ст. 939, ч.2 ст.947, ч.1 ст.955 и пр. ГК РФ) ;
3) нормы, которые определяют имущественную ответственность (ст.946, 4.2-3 ст.959, ч.З ст.944 и пр. ГК РФ) .
По форме выражения предписания:
1) обязывающие нормы (ч. ст.944, ч.1 ст.959 и пр. ГК РФ) ;
2) запрещающие нормы (абз.2 ч.1 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ст.928, ч. 2 ст.930, ч.1 ст.948 и пр. ГК РФ) ;
3) управомочивающие нормы (ч.2 ст.929, ч.З ст.944, ч.1 ст.950, ч.1 ст.952 и др. ГК РФ) 

Вопрос 20

^ Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт. К ним в частности относятся следующие:

1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых правоотношений, защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий;

2) права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования, в том числе и при обязательном страховании, что определяет обязательственный характер страховых правоотношений;

3) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникаю на основании закона и определении им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях истраховщиков, всех или части существенных условий договора страхования; страховые тарифы также устанавливаются законом, законом устанавливается порядок их определения;

4) при обязательном государственном страховании жизни государственных страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страховые правоотношения, со стороны страховщика имеют некоммерческий характер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполномоченного его органа;

5) страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования возникают на некоммерческой основе и на основе членства участников взаимного страхования без заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества;

6) общие порядок и условия установления и реализации страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действующем законодательству и являющимися неотъемлемой частью заключаемого договора страхования. Страховое правоотношение – это волевое общественное отношение, устанавливающее двустороннюю связь, посредством которой обеспечивается защита имущественных интересов, связанных с компенсацией убытков, вызванных случайными обстоятельствами.

Страховой правоотношение содержит в себе следующие элементы: субъектный состав, объект и содержание.

Субъектный состав страхового правоотношения включает в себя две группы субъектов. В первую группу сходят страховщик и страхователь – лица, непосредственно являющиеся сторонами страхового договора. Вторую группу субъектов страхового правоотношения составляют застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая. Наличие страхового имущественного интереса является необходимым условием действительности страхования.

Таким образом, страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя  в целостности страхуемого имущества. А в страховании ответственности, страховой интерес заключается в том, сто убытки, понесенные страхователем в порядке гражданской ответственности пред третьими лицами, могут сократить общую ценность имущества страхователя.

Страхуется  субъективный интерес, т.е. интерес определенного лица. Страховой интерес должен быть назван в самом договоре страхования, либо, по крайней мере, должны быть обозначены способы, посредством которых он станет известен в последствии.

Страховой субъективный интерес необходимо отграничивать от объективного интереса. Объективный интерес является самостоятельным имущественным благом, существующим независимо от лица его обладателя, тогда как страховой интерес тесно связан с субъектом страхового правоотношения. При этом, когда страхователь страхует чужой интерес, указывая имя в чью пользу заключается страхование, наличие субъективного страхового интереса не вызывает сомнения.

Интерес должен быть правомерным, не должен противоречить основам правопорядка в данном государстве.

Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений.

Вопрос 21

Главенствующее место в иерархии законов, регулирующих страховые правоотношения, занимает Гражданский кодекс РФ. Гл. 48 «Страхование» с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений, связанных с заключением и исполнением договоров имущественного и личного страхования, общие положения об обязательном и добровольном страховании. Положения о страховании содержатся также в главах ГК РФ, посвященных отдельным видам обязательств (например, ст. 840 ГК РФ устанавливает обязанность банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК РФ). Согласно ст. 490 ГК РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар).

Правоотношения по организации страховой деятельности (в том числе порядок создания страховых организаций, лицензирование и контроль за их деятельностью) регулируются Законом об организации страхового дела. До принятия части второй ГК данным Законом регламентировались также отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» гл. 2 «Договор страхования» была из Закона исключена.

Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ». Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц проводится в соответствии с ФЗ РФ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Отдельные вопросы, связанные со страхованием, регулируются указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, ведомственными нормативными актами. К примеру, Указом Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, это Постановление Правительства РФ от 29.03.1994 г. № 251 (в ред. от 14.10.2005 г.) «Об утверждении правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование» и др.

Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются в виду акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В числе вопросов, входящих в его компетенцию сходит  лицензирование деятельности страховых организаций и осуществление надзора за их деятельностью, ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также Реестра страховых брокеров, осуществление контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков. Например, Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 г. № 90н (в ред. от 14.01.2005 г.) «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», Приказ Минфина РФ от 11.04.2006 г. № 60н «Об утверждении положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» и др.

Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.

Европейская интеграция приобретает все более значимые формы, в том числе и правовые. В этой связи заслуживает внимания формирование страхового законодательства Европейского Союза  (ЕС). Предпосылкой развития страхового права ЕС послужила необходимость формирования единого рынка страховых услуг. Принятые на базе Римское соглашения 1957 года директивы послужили основой формирования страхового права ЕС (в настоящее время принято более 100 директив), значимое место в  формировании единого страхового права играют решения суда ЕС по вопросам страхования. Например, большое значение для реализации принципа свободного предоставления услуг, провозглашенного Римским соглашением, имело установление в Директиве о свободе предоставления услуг в страховании ином, чем страхование жизни №88/35/ЕС 1988 года правила «единой лицензии» для страхования определенных категорий рисков. На сегодняшний момент существуют лишь рамочные условия, координирующие национальное законодательство. Так, каждая страховая компания подпадает под действие национального законодательства страны пребывания. Кроме того, отсутствует единообразное «права страхового договора» в ЕС, не сформирована комплексность такого регулирования, которая вызвана различием правовых систем стран входящих в ЕС.

Вопрос 22

^ Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования — ОСАГООСОПО — государством[1] [2].

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях[3].

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре[4].

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

^ Условия страхования подразумевают, что договор страхования заключается на случай наступления определенного события. Такое событие именуется страховым риском. Договор может быть заключен  как от одного риска, так и от совокупности совершенно разнотипных событий. Страховые риски могут быть абсолютно различными. Есть основные риски, от которых могут быть застрахованы почти все возможные объекты. Также есть индивидуальные риски, встречающиеся в любом виде страхования. Существуют и очень интересные риски, к примеру, страхование от падения самолета на жилое строение или страхование какой-либо части тела от повреждения.

Страховой случай – это факт свершения события указанного в договоре или полисе как риск, приведшее к  утрате, гибели или повреждению объекта страхования, а также к дополнительным расходам с этим связанным. Страховые условия гласят, что страховщик в этом случае должен выплатить страховое возмещение.   В них также указано, какие случаи нельзя отнести к страховым, и по которым выплаты производиться не будут.

Денежная сумма,  в пределах которой страховщик обязуется выплатить страхователю страховое возмещение, называется страховой.  Правила страхования так же содержат пункт о том, что страховая сумма не может превышать страховой стоимости застрахованного объекта (реальной рыночной стоимости). Эта стоимость определяется страховщиком. В договоре указывается и предельный размер выплат страховщика. При достижении этого лимита договор прекращает свое действие. Этот предел может быть установлен по каждому случаю, указанному в договоре, в отдельности, по первому наступившему событию или в совокупности по всем страховым случаям.

Вопрос 23
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   16

Похожие:

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и icon96. Экономическая сущность и функции рынка ценных бумаг. Виды рынков ценных бумаг
«рынок ценных бумаг». Рынок ценных бумаг, как и рынок любого другого вида товара, представляет собой совокупность экономических отношений,...
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и iconПлан финансы как экономико-правовая категория: понятие, содержание,...
Финансы – система отношений по поводу образования, распределения и использования государственных денежных фондов
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и iconПлан финансы как экономико-правовая категория: понятие, содержание,...
Финансы – система отношений по поводу образования, распределения и использования государственных денежных фондов
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и iconВодчиц Диана Финансы и финансовая деятельность Государства. Понятие,...
Финансы – это особая форма экономических отношений по поводу образования и распределения денежных доходов и накоплений предприятий,...
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и iconТема. Сущность и основные формы международных экономических отношений в мировом хозяйстве
Все субъекты мировой экономики взаимодействуют между собой через систему международных экономических отношений, которые на практике...
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и iconВопросы к экзамену по дисциплине «Ценообразование во внешней торговле»
Цена как экономическая категория. Экономическая природа цены. Взаимосвязь экономических законов и цен
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и icon15. «Социальное партнерство как метод согласования интересов субъектов социального государства»
Социальное партнерство представляет собой особую систему отношений, возникающих между наемными работниками и работодателями при посреднической...
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и iconЛекция 28 Количество часов 2 тема: страхование как финансовая категория, ее специфика
Экономическая сущность страхования. Его задачи, функции и роль в рыночной экономике
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и icon1. Финансы как экономическая категория Сущность финансов
Финансы являются одной из важнейших экономических категорий, отражающей экономические отношения в процессе создания и использования...
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу образования, централизации и децентрализации денежных и iconНалоговая политика
Один из основных инструментов государственного регулирования экономических процессов налоговая политика, которая представляет собой...
Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2015
контакты
userdocs.ru
Главная страница