Лекция Правовое регулирование страхования


Скачать 351.67 Kb.
НазваниеЛекция Правовое регулирование страхования
Дата публикации16.03.2013
Размер351.67 Kb.
ТипЛекция
userdocs.ru > Право > Лекция
Лекция 8. Правовое регулирование страхования.

1. Общая характеристика страхования и организации страховой деятельности.

2. Государственное регулирование и надзор в области страхования.
1. Страхование как система отношений по защите имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы РФ.

С экономико-правовой точки зрения страхование представляет со­бой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых пре­мий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховые фонды формируются как на добровольных началах, так и началах обязательности, а их целевое использование связано со стра­ховым событием (страховым случаем), носящим вероятностный, во многом случайный характер.

С началом рыночных реформ наметилась тенденция уменьшения финансово-правовой составляющей в правовом регулировании стра­ховых отношений в связи с прекращением государственной страхо­вой монополии. Ввиду того, что подавляющее большинство страховых организаций, а значит, соответствующих фондов денежных средств имущественно и организационно отделены от государства, отношения в сфере страхового дела стали регулироваться главным образом нормами гражданского права. Иными словами, деятельность страховых организаций, основанных на част­ной форме собственности, не является составной частью финансо­вой деятельности государства и, соответственно, предметом финан­сового права.

Вместе с тем это не означает полного отказа от механизма страхо­вания в качестве средства достижения целей финансовой деятельно­сти государства. На сегодняшний день финансово-правовые отношения скла­дываются прежде всего в процессе образования, распределения и использования фондов денежных средств в системе обязательного социального страхования, включающего в себя обязательное пенсионное страхование, обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и обяза­тельное медицинское страхование. Кроме того, финансовые правоот­ношения имеют место в сфере обязательного государственного страхования.

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Важнейшими нормативными правовыми актами, регулирующими страхование, являются: Гражданский кодекс РФ, Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон Российской Федерации от 28 июля 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; Федеральный закон от 16 июля 1999г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» и др. также Указы Президента РФ, постановления Правительства, нормативные правовые акты Министерства финансов РФ.

Характерными чертами страхования являются: 1) не постоянный, а вероятностный характер отношении; 2) возвратность средств страхователям, 3) строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений, 4) целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок за­ключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

Страхованию присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях. Так, распределительная функция финансов проявляется в стра­ховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение. Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей (например, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб). Восстановительная (защитная) функция страхования означает, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы, происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами. Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Контрольная функция означает, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Она проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового надзора (контроля).

В РФ страхование выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями. Социальное страхование подразделяется, в свою очередь, на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование. В соответствии со ст. 39 Конституции РФ первый из названных видов социального страхования гражданам России гарантируется, второй — поощряется.

Отношения по обязательному социальному страхованию наиболее тесно взаимосвязаны с финансовыми правоотношениями, ибо отличаются особой ролью государства в их организации и регулировании. Государство устанавливает порядок функционирования социальных страховых фондов, закрепляет состав источников финансирования, контролирует использование аккумулированных в них средств на строго определенные цели. Обязательное социальное страхование регулируется Федеральным законом от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования».

Обязательное социальное страхование — это часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является страхование работающих граждан от возмож­ного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам, и осуществляемое в соответствии с федеральным законом.

Вторая форма страхования - собственно страхование, связанное с непредвиденными чрезвычайными событиями, традиционно относится к предмету финансового права. В данном случае речь идёт о формах страхования как элемента финансовой системы РФ.

В зависимости от оснований возникновения страховых отношений страхование можно подразделить на обязательное и добровольное. Добровольное возникает на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Обязательным является страхование осуществляемое в силу закона. По каждому конкретному виду обязательного страхования должен быть принят федеральный закон, содержащий следующие элементы: субъекты, объекты, минимальный размер страховой суммы и т.д.

Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счёт средств бюджета и обязательного страхования осуществляемого за счёт средств самих страхователей. К основным видам последнего можно отнести - страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное противопожарное страхование имущества предприятий, обязательное личное страхование пассажиров и т.д.

Обязательное государственное страхование выступает в качестве разновидности обязательного страхования. Сущность обязательного страхования отражена в ст. 935 ГК РФ, согласно которой законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может насту­пить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Финансово-правовой элемент в обязатель­ном страховании появляется тогда, когда в соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствую­щего бюджета (обязательное государственное страхование). Например, должностные лица таможенных органов подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета (Таможенный кодекс таможенного союза).

В силу того, что для государства страховые взносы являются формой расходов бюджета, отношения по выделению средств из бюджета на финанси­рование обязательного государственного страхования имеют финан­сово-правовую природу. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета мини­стерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Одной из особенностей заключения договора обяза­тельного государственного страхования в соответствии со ст. 18 Федерального закона от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О за­щите конкуренции на рынке финансовых услуг» (с послед, изм. и доп.) является то, что перечень финансовых организаций, привлекаемых для осуществления отдельных операций со средствами соответствующего бюджета, определяется путем проведения открытого конкурса или открытого аукциона.

Система нормативного правового регулирования отношений по обязательному государственному страхованию представлена значи­тельным числом актов. Среди них стоит выделить Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном стра­ховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопо­жарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» (с послед, изм. и доп.).

Данный Закон устанавливает, что страховщиками по обязательно­му государственному страхованию могут быть страховые организа­ции, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

Страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых за­конодательством РФ предусмотрены военная служба, служба, воен­ные сборы.

Страховыми случаями при осуществлении обязательного государ­ственного страхования в соответствии с названным Законом явля­ются:

гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения воен­ной службы либо до истечения одного года после увольнения с воен­ной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или забо­левания, полученных в период прохождения военной службы;

установление застрахованному лицу инвалидности в период про­хождения военной службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения воен­ной службы;

получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);

досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части преду­смотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения во­енной службы.

Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых слу­чаев в следующих размерах:

в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохожде­ния военной службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 2000000 рублей выгодоприобретателям в равных долях;

в случае установления застрахованному лицу инвалидности в пери­од прохождения военной службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения воен­ной службы, службы, военных сборов: инвалиду I группы — 1500000 рублей; инвалиду II группы — 1000000 рублей; инвалиду III группы — 500000 рублей;

в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) — 200000 рублей, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) — 50 000 рублей; в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужа­щего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, при­званного на военные сборы на воинскую должность, для которой шта­том воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, признанных воен­но-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, трав­мы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы,— 50000 рублей.

Государственное страхование сотрудников органов внешней развед­ки осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 10 января 1996 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке» (с послед. изм. и доп.).

Все сотрудники кадрового состава органов внешней разведки под­лежат обязательному государственному личному страхованию в раз­мере 180 окладов денежного содержания (должностных окладов), ус­тановленных на день выплаты.

Вред, причиненный здоровью сотрудника кадрового состава орга­на внешней разведки РФ или члена его семьи в связи с осуществлени­ем разведывательной деятельности, возмещается в полном объеме в соответствии с законодательством РФ. Указанным лицам предостав­ляется единовременная денежная выплата в размере от 12 до 84 окла­дов денежного содержания (должностных окладов), установленных на день выплаты, в зависимости от степени утраты трудоспособности в порядке, определяемом Правительством РФ.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья, а также имущества работников правоохранительной системы осуществ­ляется в соответствии с Федеральным законом 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохрани­тельных и контролирующих органов» (с послед, изм. и доп.).

Жизнь и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного за­седателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохрани­тельного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы подлежат обязательному государ­ственному страхованию в сумме, равной 180-кратному размеру сред­немесячной заработной платы (среднемесячного денежного содер­жания) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, су­дебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государ­ственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-ис­полнительной системы.

Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в случаях:

1) гибели (смерти) застрахованных лиц в период работы (службы) либо после увольнения, ухода или удаления в отставку, если она насту­пила вследствие причинения указанным лицам телесных поврежде­ний или иного вреда их здоровью в связи с их служебной деятель­ностью, — их наследникам в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного со­держания) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государ­ственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-ис­полнительной системы;

2) причинения застрахованным лицам в связи с их служебной дея­тельностью телесных повреждений или иного вреда их здоровью, ис­ключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью,— в размере, равном 36-кратному размеру среднеме­сячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) лица, здоровью которого был причинен вред;

3) причинения застрахованным лицам, в связи с их служебной дея­тельностью телесных повреждений или иного вреда их здоровью, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не повлиявших на воз­можность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельно­стью,— в размере, равном 12-кратному размеру среднемесячной зара­ботной платы (среднемесячного денежного содержания) лица, здо­ровью которого был причинен вред.

Обязательное государственное личное страхование в отношении лиц, содержание которых осуществляется за счет средств федерального бюд­жета, является расходным обязательством РФ; иных лиц,— расходным обязательством субъекта РФ. Страховые гарантии лицам, которые проходят муниципальную службу, устанавливаются по решению орга­нов местного самоуправления.

Гарантии по обязательному государственному страхованию граж­данских служащих содержатся в ст. 52 Федерального закона от 27 июля 2004 г. № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации» и других федеральных законах.

Помимо различных категорий государственных и муниципальных служащих обязательному государственному страхованию подлежат иные лица в соответствии с федеральными законами. К ним относятся, на­пример, Президент РФ, прекративший исполнение своих полномочий, врачи-психиатры, иные специалисты, медицинский и другой персо­нал, участвующие в оказании психиатрической помощи, граждане Российской Федерации, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы.
2. Главной целью государства в сфере страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ. Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить надёжность и финансовую устойчивость системы страхования и обеспечить действенный контроль страхового сектора экономики. Оно должно осуществляться по следующим направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы; законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка; совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с посл. изм. и доп.) закреплено правовые понятия страховой деятельности. Страховая деятельность (страховое дело) определяется законодателем как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

В условиях создания страхового рынка, децентрализации сферы страхования, возникает необходимость объединения организационных и финансовых усилий страховщиков. Страховое законодательство предусматривает следующие правовые формы взаимодействия страховщиков – сострахование, перестрахование, объединения страховщиков. При состраховании один и тот же объект страхования страхуется несколькими страховщиками по одному договору страхования. Перестрахованием является деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. В законе указано, что не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками. Для координации своей деятельности страховщики могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения.

Реализация вышеуказанных мер возложена, в первую очередь, на орган страхового надзора - Федеральную службу по финансовым рынкам, действующей совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти. (Действующая ранее как орган страхового надзора Федеральная служба по страховому надзору в настоящее время объединена с Федеральной службой по финансовым рынкам). Служба наделена следующими полномочиями:

 1) контроль и надзор за:

соблюдением субъектами страхового дела (страховыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и страховыми актуариями) страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;

предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

выдачей страховщиками банковских гарантий;

соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

исполнением плана восстановления платежеспособности страховой организации;

деятельностью временной администрации страховой организации;

2) принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий (аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий) субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3) проведение аттестации страховых актуариев;

4) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

5) получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений, предоставляемых субъектами страхового дела;

6) выдача в соответствии с законодательством Российской Федерации предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

7) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

8) обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

9) осуществление расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

10) выдача предварительного разрешения субъектам страхового дела на открытие представительств и филиалов в период ограничения или приостановления действия лицензии;

11) выдача предварительного разрешения на изменение наименования (фирменного наименования), места нахождения и почтового адреса субъекта страхового дела, а также на реорганизацию субъекта страхового дела в период ограничения или приостановления действия лицензии;

12) принятие решения о назначении временной администрации страховой организации или нецелесообразности такого назначения, продлении срока деятельности, досрочном прекращении деятельности временной администрации страховой организации и назначении новой временной администрации;

13) осуществление выбора кандидатуры руководителя временной администрации страховой организации и ее членов, утверждение состава временной администрации страховой организации, порядка и оснований изменения ее состава;

14) принятие решения об отстранении руководителя временной администрации страховой организации от исполнения возложенных на него обязанностей;

15) осуществление согласования продажи и передачи страхового портфеля страховой организации;

16) представление в арбитражный суд кандидатуры арбитражного управляющего или саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден арбитражный управляющий;

17) согласование программы подготовки арбитражных управляющих в делах о банкротстве страховых организаций;

18) принятие решения о проведении выездной проверки деятельности страховой организации по результатам анализа плана восстановления ее платежеспособности;

19) принятие решения об ограничении и приостановлении полномочий исполнительного органа страховой организации;

20) принятие решения об обращении временной администрации страховой организации в арбитражный суд с заявлением о признании страховой организации банкротом или о проверке временной администрацией обеспечения исполнения обязательств страховой организации и последующей подготовке мер по предупреждению ее банкротства при поступлении документов об обеспечении исполнения обязательств страховой организацией;

21) подача заявления о признании страховой организации банкротом, участие в деле о банкротстве страховой организации;

22) направление в страховую организацию своих представителей в целях осуществления контроля за деятельностью страховой организации и временной администрации страховой организации;

23) публикация в печатном органе информационных материалов по правоприменительной практике в установленной сфере деятельности, справочных и иных материалов по вопросам, отнесенным к компетенции Службы, а также единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела, информации о приостановлении, ограничении, возобновлении действия или отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектов страхового дела);

24) представление Российской Федерации по поручению Правительства Российской Федерации в международных организациях по вопросам страхового надзора, участие в установленном порядке в деятельности международных организаций в сфере страхового надзора;

25) участие в установленном порядке в разработке и осуществлении программ международного сотрудничества по вопросам страхового надзора;

26) привлечение в установленном порядке для проработки вопросов, отнесенных к установленной сфере деятельности Службы, а также для участия в проведении проверок деятельности субъектов страхового дела научных и иных организаций, ученых и специалистов;

27) ежегодное опубликование статистических данных об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

28) обращение в суд с иском о признании правил профессиональной деятельности, установленных профессиональным объединением страховщиков, недействительными или требующими внесения изменений;

29) установление требований в отношении минимальной суммы средств для финансирования компенсационных выплат, находящихся на банковском счете профессионального объединения страховщиков, созданного по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

30) согласование порядка предоставления сведений о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

31) рассмотрение дел об административных правонарушениях, отнесенных в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях к компетенции федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Под страховой деятельностью, на осуществление которой необходимо получение лицензии, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. Временная лицензия может выдаваться на срок:

указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;

от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:

1) личного страхования, включающего: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

2) имущественного страхования, включающего: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование иных видов имущества, кроме перечисленных;

3) страхования ответственности, включающего: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственности;

4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с требованиями страхового законодательства.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Определенные в ст.32 Законом об организации страхового дела в Российской Федерации перечни документов, представляемых соискателями лицензий для получения лицензий, являются исчерпывающими. В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При представлении в надлежащей форме всех документов орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 120 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.

Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:

1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела;

2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;

3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;

4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;

5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;

8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;

9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа. Такое решение должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения. Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.

Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения. Такое предписание дается в случае:

- осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

- несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

- несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

- нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

- иных оснований предусмотренных страховым законодательством.

Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме.

Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.

Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается.

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.

При необходимости копия решения об ограничении или о приостановлении действии лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти.

В период ограничения или приостановления действия лицензии изменение наименования (фирменного наименования), места нахождения и почтового адреса субъекта страхового дела, а также реорганизация субъекта страхового дела возможны только с предварительного разрешения органа страхового надзора. Отказ органа страхового надзора в выдаче предварительного разрешения должен быть мотивированным.

Одновременно с приостановлением действия лицензии (за исключением случаев, если временная администрация назначена ранее или на дату принятия решения о приостановлении действия лицензии в отношении страховой организации введена одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве) орган страхового надзора назначает временную администрацию страховой организации по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)".

Субъекты страхового дела в период ограничения или приостановления действия лицензии не вправе открывать представительства и филиалы без предварительного разрешения органа страхового надзора.

Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме. Основанием для этого является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.

Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого решения. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.

Органом страхового надзора решение об отзыве лицензии принимается:

1) при осуществлении страхового надзора:

в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;

в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;

в иных предусмотренных федеральным законом случаях;

2) по инициативе субъекта страхового дела - на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено федеральным законом. Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии. Копия решения об отзыве лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.

Одновременно с отзывом лицензии (за исключением случая, предусмотренного настоящей статьей, и случаев, если временная администрация назначена ранее или на дату принятия решения об отзыве лицензии в отношении страховой организации введена одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве) орган страхового надзора назначает временную администрацию страховой организации по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)".

При принятии страховой организацией решения об отказе от осуществления страховой деятельности временная администрация страховой организации в связи с отзывом лицензии не назначается в случаях, если страховая организация до уведомления органа страхового надзора об отказе от осуществления страховой деятельности:

исполнила обязательства, возникающие из договоров страхования, договоров перестрахования, в том числе произвела страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

осуществила передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) досрочное прекращение договоров страхования, договоров перестрахования;

представила в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение указанных обязанностей.

До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;

2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.

Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача обязательств, принятых по указанным договорам (страхового портфеля), осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора направляет решение в письменной форме о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Орган страхового надзора не дает согласие на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.

Помимо лицензирования Министерство финансов РФ утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов (Приказ Министерства финансов РФ от 8 августа 2005 г. N 100н «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов» (с изм.от 20 июня 2007 г., 20 октября, 14 ноября 2008 г., 13 июля 2009 г.). Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Эти активы должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Для покрытия страховых резервов принимаются следующие виды активов:

1) федеральные государственные ценные бумаги и ценные бумаги, обязательства по которым гарантированы Российской Федерацией;

2) государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации;

3) муниципальные ценные бумаги;

4) акции;

5) иные облигации;

6) векселя организаций, включая векселя банков (действие данного подпункта приостановлено до 31 декабря 2010 г. включительно. В период приостановления действия настоящего подпункта применяются простые векселя организаций и векселя банков);

7) жилищные сертификаты;

8) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;

9) вклады (депозиты) в банках, в том числе удостоверенные депозитными сертификатами;

10) сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;

11) недвижимое имущество;

12) доля перестраховщиков в страховых резервах;

13) депо премий по рискам, принятым в перестрахование;

14) дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых агентов;

15) денежная наличность;

16) денежные средства в валюте Российской Федерации на счетах в банках;

17) денежные средства в иностранной валюте на счетах в банках;

18) слитки золота, серебра, платины и палладия, а также памятные монеты Российской Федерации из драгоценных металлов;

19) ипотечные ценные бумаги;

20) займы страхователям по договорам страхования жизни.

Неисполнение страховщиком требований Правил является основанием для применения к нему санкций, предусмотренных Положением о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности.

После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности государство осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков. На систему страхования распространяется требование обязательного аудита страховых организаций.

Похожие:

Лекция Правовое регулирование страхования iconЛекция 11. Тема: правовое регулирование охраны растительного мира
Правовое регулирование охраны и воспроизводства природных растительных ресурсов. Особенности правовой охраны зелёных насаждений в...
Лекция Правовое регулирование страхования iconПравовое регулирование pr-деятельности
Если проанализировать, какие регулятивные механизмы существуют в public relations комплексной, информационной, коммуникационной деятельности,...
Лекция Правовое регулирование страхования iconРабочая программа дисциплины «педагогические технологии»
«Административно-правовое регулирование в сфере образования», «Правозащитная деятельность», «Гражданско-правовое регулирование в...
Лекция Правовое регулирование страхования iconЛекция 13. Тема: правовое регулирование охраны территорий и объектов природно-заповедного фонда
Тема: правовое регулирование охраны территорий и объектов природно-заповедного фонда
Лекция Правовое регулирование страхования iconЛекция 12. Тема: правовое регулирование охраны животного мира
Правовое обеспечение охраны и воспроизводства животного мира. Государственное управление и государственный контроль в сфере охраны...
Лекция Правовое регулирование страхования iconТема 1 Правовое регулирование экономических отношений
Специальность 140613. 51 Дисциплина: Правовое обеспечение профессиональной деятельности Раздел I право и экономика
Лекция Правовое регулирование страхования icon1. 1 Предпринимательское право
Специальность 100102. 51 Дисциплина: Правовое обеспечение профессиональной деятельности Раздел I правовое регулирование предпринимательской...
Лекция Правовое регулирование страхования iconЗаконодательное регулирование со в РФ
Если проанализировать, какие регулятивные механизмы существуют в public relations комплексной, информационной, коммуникационной деятельности,...
Лекция Правовое регулирование страхования iconЗаконодательное регулирование со в РФ
Если проанализировать, какие регулятивные механизмы существуют в public relations комплексной, информационной, коммуникационной деятельности,...
Лекция Правовое регулирование страхования iconВопросы к экзамену по предмету: «правовое обеспечение профессиональной деятельности»
...
Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2015
контакты
userdocs.ru
Главная страница