Страховой риск и его признаки


Скачать 496.31 Kb.
НазваниеСтраховой риск и его признаки
страница1/3
Дата публикации13.03.2013
Размер496.31 Kb.
ТипДокументы
userdocs.ru > Право > Документы
  1   2   3
1. Страховой риск и его признаки.

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Обязательными признаками страхового риска являются вероятность и случайность наступление. То есть, страховой риск – это такое событие, которое может произойти, но может и не произойти. Причем, неизвестность наступления этого события относится либо к самому событию – неизвестно, произойдет ли пожар, авария…

2. Функции страхования и страховая защита.

Ф-ии:

  1. рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования(Когда наступает страховой случай, страхователь предъявляет страховщику требование возместить убытки)

  2. предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;(

  3. сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);

  4. контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

Страховая защита –термин, обозначающий потенциальную готовность страховщика, которая обеспечена юридическим обязательством предоставить страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат

3. Место страхования в системе методов управления риском.

Страхование было и остается наиболее популярным методом управления риском во всем мире.

В целом преимущества использования страхования как механизма управления риском сводятся к следующим факторам:

-привлечение страхового капитала для компенсации убытков предприятия;

-снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности предприятия;

-высвобождение денежных средств для более эффективного использования;

-сокращение затрат на управление риском путем использования опыта страховых экспертов для оценки и управления риском.

Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков. Привлечение страхового капитала является очень важной задачей. Страховые фонды представляют собой гарантированный источник денежных средств для компенсации убытков страхователя в случае возникновения неблагоприятных событий,

Страхование рисков предприятия снижает неопределенность в планировании финансовой деятельности. Предприятие заменяет неизвестные ему затраты на компенсацию убытков в будущем определенными затратами на уплату страховой премии.

4. Классификация в страховании по формам проведения, отраслям и ви-

дам.

1)по формам проведения:

-обязательное(проводится на условиях, установленных федеральным законодательством, и за счет лиц, на которых законом возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц и риск гражданской ответственности)

-добровольное(проводится на условиях, согласованных между страхователем и страховщиком и зафиксированных в договоре страхования)

2)по отраслям:

-морское(морского судна, груза, ответственности судовладельца, перевозчика…)-авиационное страхование-страхование ракетно-космических рисков-автотранспортное страхование-банковское страхование.

3)по видам:

-жизнь-здоровье-имущество-финансовое состояние

5. Общества взаимного страхования: особенности функционирования.

ОВС- некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС - осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования. ОВС занимают особое место на рынках большинства индустриально развитых стран. Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов). Страхователи в ОВС являются сособственниками страхового предприятия. Задача ОВС заключается в предоставлении своим членам наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Члены ОВС сами управляют его деятельностью. Высшим органом управления общества, который принимает все основные решения, касающиеся его деятельности, является общее собрание членов ОВС или их представителей.

6. Двойное страхование: понятие, причины запрещения и последствия вы-

явления.

Двойное страхование — это страхование у нескольких страховщиков одного и того же объекта, от одних и тех же опасностей и рисков, в результате чего общая страховая сумма превосходит реальную страховую стоимость имущества. Двойное страхование может применяться в целях обогащения, поэтому в законодательствах многих государств ему придается особое значение. Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества .

Статья 951 ГК РФ – последствия ДС:

- Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

- Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

- Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

7. Системы страхового покрытия (первого риска, пропорционального по-

крытия, предельной ответственности).

  1. первого риска (выплата страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.).

  2. пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).

  3. предельной ответственности(Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом)

8. Франшиза в договоре страхования.

Франшиза — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной,временной,высокой,динамической.

Условная— если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;если размер ущерба превышает установленной договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме;

Безусловная— во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

Временная— страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного.

Высокая—страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объёме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества.

Динамическая-сумма ущерба, не подлежащего возмещению Страховщиком, изменяется динамически.

9. Страховой ущерб/убыток и страховое возмещение. Порядок расчета

страхового возмещения.

Страховой ущерб- потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска.

Страховой убыток - подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате страхового случая.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности.

Расчет страхового возмещения: величина зависит от уровня и системы страхового обеспечения, по которой застраховано имущество. При гибели или повреждении имущества, принадлежащего страхователю, возмещение исчисляется в том проценте от суммы ущерба, в котором имущество было застраховано, но не выше страховой суммы . Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой, или действительной, стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость . Если страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости .Страх возмещ = страх сумма*страх стоим\факт ущерб
10. Страховые выплаты при страховании жизни.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страховые выплаты по договорам страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, наследнику или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты.

Страхования жизни различают три группы:

1) Срочное - выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае, если смерть застрахованного лица наступит в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица.

2) на дожитие - выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает и выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору.

3) Выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила.

11. Система законодательства в области страхования.

В РФ сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела:

1) Общее гражданское право(ГК РФ, Кодекс торгового мореплавания…)- регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений.Объекты - материальные и денежные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.Субъекты – физ и юр лица, фирмы.

2) Специальное законодательство по страховому делу(закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы)- создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

3) прочие нормативные акты(указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств)

12. Гражданский кодекс РФ (часть II, глава 48) о страховании.

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Статья 929. Договор имущественного страхования

Статья 930. Страхование имущества

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

Статья 932. Страхование ответственности по договору

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

Статья 934. Договор личного страхования

Статья 935. Обязательное страхование

Статья 936. Осуществление обязательного страхования

Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

Статья 938. Страховщик

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

Статья 940. Форма договора страхования

Статья 941. Страхование по генеральному полису

Статья 942. Существенные условия договора страхования

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

…Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования

13. Закон "Об организации страхового дела в РФ": основные положения и

значение для развития страхового рынка.

  1. регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой.

  2. Действие настоящего Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

  3. Включает в себя:-общие положения (понятия страхования, формы страхования, объекты страхования, понятие страхователи и страховщики, страховые брокеры, страховые агенты и т.д.); -обеспечение финансовой устойчивости страховщиков (условия, страховые резервы и фонды, учет и отчетность страховщиков и т.д.); -гос надзор за страховой деятельностью (гос надзор (контроль, регулирование), лицензирование и т.д.);

-заключительные положения (страхование иностр граждан, м/н договоры, рассмотрение споров и др).

Способствует эффективному развитию страхового рынка, защите прав и интересов страхователей посредством лицензирования и контроля за соблюдением законодательства в сфере страхования.Устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
14. Ведомственные нормативные акты, их роль в регулировании страхо-

вого рынка РФ.

ВНА - в РФ традиционное понятие теории права, означающее нормативный правовой акт федерального органа исполнительной власти, изданный на основе и во исполнение федеральных законов, указов и распоряжений Президента РФ, постановлений и распоряжений Правительства РФ, а также по инициативе федерального органа исполнительной власти в пределах его компетенции. Указы Президента РФ, равно как и постановления Правительства РФ, заметно уступают ведомственным актам в общем объеме нормативного массива, регулирующего страховые отношения. Ведомственные нормативные правовые акты не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут правовых последствий и не могут служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений, применения санкций. По форме ведомственные акты можно подразделить на положения, правила, письма, приказы, инструкции и др.ВНА – выступают как основа страхования в РФ на ряду с ФЗ,указами президента,постановлениями правительства…

15. Методы и формы государственного регулирования страховой дея-

тельности.

Методы:

1)административные- базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено — орган страхового надзора.

2)Экономические регуляторы — это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.).

Формы:

  1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования.

  2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.

  3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

  4. Налогообложение страховщиков и страхователей

16. Лицензирование страховой деятельности в России: основные требова-

ния к страховщикам.

Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности. Лицензирование в РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком.

Лицензия имеет реквизиты:

-наименование -юридический адрес-наименования отраслей страхования -территория, на которой страховая-номер и дату выдачи лицензии;-подпись руководителя лицензирующего органа или его заместителя-регистрационный номер страховой организации по Государственному реестру.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче.

Требования: min выплаченный капитал страховой компании, осуществляющей долгосрочное страхование должен составлять 200 тыс. долл., для остальных видов деятельности минимальный капитал составляет 100 тыс. Каждая страховая компания должна хранить в своем офисе определенный минимум документации, достаточный для полноценной проверки ее деятельности местным регулятором. В каждой страховой компании должно быть не менее двух директоров.

17. Договор страхования и его особенности.

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

18. Права и обязанности сторон по договору страхования, взаимодействие

при страховом случае.

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, то договор может быть расторгнут. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства. Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок - является главной. Страховщик имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховщик фиксирует факт наступления страхового случая в составляемом им страховом акте. Там же рассчитывается величина страховой выплаты. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая, страховщик должен перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств. Обязанность страхователя сообщить об обстоятельствах. Страховщик обязан сохранять тайну страхования.

19. Страховая премия и страховой тариф. Структура ставки страхового

тарифа.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия по определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале. Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются в соответствующих законодательных актах, а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Структура:

1) Нетто-ставка - основная часть брутто-ставки, при расчете которой учитываются только отчисления в фонды, предназначенные для выплаты страхового возмещения или обеспечения.

2) Нагрузка к нетто-ставке - Сумма, прибавляемая к чистой тарифной ставке страхования жизни или к сумме выплат по ренте для того, чтобы покрыть расходы, дивиденды и возможные непредвиденные расходы.

20. Методические основы определения тарифной ставки по страхованию

жизни.

  1. Страховой взнос (премия) = Страх сумма*Тарифн ставка\100%

Тарифн ставка = нетто-ставка\(100-f)*100,где f - доля в брутто-ставке страховой нагрузки, предназначенной для покрытия затрат на проведение страховых операций

  1. Построение нетто-ставок по страхованию жизни:

Современная стоимость определяется с помощью дисконтирования. Дисконтирующий множитель V показывает, сколько нужно внести средств сегодня, чтобы через п лет иметь с учетом заданной нормы доходности /-Й денежный фонд в размере 1 д. е. :

  1   2   3

Похожие:

Страховой риск и его признаки iconСтраховой риск это событие, наступление которого не определено во...

Страховой риск и его признаки icon1. Страховой рынок России, перспективы его развития
Страховой рынок – особая соц эк среда, определенная сфера эк отнош-й, где в кач-ве товара выступает страховая услуга
Страховой риск и его признаки iconВнимание всем студентам биолого-химического факультета необходимо оформить прикрепление
Иногородним студентам, имеющим страховой медицинский полис, старого образца необходимо его обменять на новый в страховой компании...
Страховой риск и его признаки iconЗаконодательство о пенсионном обеспечении: общая характеристика
Страховой стаж. Понятие. Периоды, включаемые и засчитываемые в страховой стаж (ст. 10-11 фз о трудовых пенсиях)
Страховой риск и его признаки iconВ страховое возмещение выплачивается в размере, составляющем от фактического...
Понятие страхового тарифа. Состав и структура страхового тарифа. Нетто-ставка: ее назначение и состав. Основы определения нетто-ставки....
Страховой риск и его признаки iconФинасовый риск предприятия
Операционный (производственный) риск обусловлен в большей степени производственными особенностями бизнеса, т е структурой активов...
Страховой риск и его признаки iconРодовым признаком предпринимательства является рисковая деятельность,...
И не потому, что предпринима­тель склонен к риску, а в силу его нацеленности на обращение рыночной неста­бильности и неопределенности...
Страховой риск и его признаки iconВ: Сколько стоит каско?
О: Такая сумма денег, которая не будет выплачиваться страховой компанией, чаще всего устанавливается в виде определенного процента...
Страховой риск и его признаки iconОблигация Платеж, д е. Срок, годы
Риск неплатежа от портфеля отсутствует. Однако в условиях рынка остается процентный риск. Изменение процентных ставок на рынке вызывает...
Страховой риск и его признаки iconОрганы государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью...
Ражданская ответственность, основания для ее возникновения, возможность и особенности страхования. Классификация и формы проведения....
Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2020
контакты
userdocs.ru
Главная страница